消除貧困，改善民生，實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會(huì)主義的本質(zhì)要求。中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議召開后，人民銀行及時(shí)召開全國(guó)金融助推脫貧攻堅(jiān)電視電話會(huì)議、全國(guó)銀行系統(tǒng)金融精準(zhǔn)扶貧工作座談會(huì)，對(duì)扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作進(jìn)行了統(tǒng)籌安排部署，目前，整個(gè)金融系統(tǒng)已經(jīng)積極行動(dòng)起來，金融助推脫貧攻堅(jiān)工作正在全面有序扎實(shí)推進(jìn)。金融扶貧作為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，現(xiàn)階段工作重點(diǎn)是抓好各項(xiàng)政策落實(shí)落地，緊緊圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”方略，瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困人口“脫貧”發(fā)力，大力發(fā)展普惠金融，多渠道增加對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，著力助推脫貧攻堅(jiān)。
一、農(nóng)村金融改革發(fā)展成效顯著，夯實(shí)了我國(guó)金融扶貧的工作基礎(chǔ)
我國(guó)目前貧困地區(qū)和貧困人口主要在農(nóng)村。從這個(gè)意義上說，在貧困地區(qū)，做好金融扶貧與發(fā)展農(nóng)村金融是一個(gè)問題的兩個(gè)方面。之前，我們?cè)谏罨r(nóng)村金融體制機(jī)制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等方面進(jìn)行了積極探索，取得了明顯成效，也積累了很多經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)金融扶貧工作打下了良好基礎(chǔ)。
�。ㄒ唬┮�(guī)范整頓農(nóng)村金融秩序，積極防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)
亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，為規(guī)避多年積累的金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展，我國(guó)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制采取了更為嚴(yán)格的措施，加大了對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的處置力度。
一是規(guī)范整頓農(nóng)村金融秩序。1997年，中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略�！笆濉逼陂g，大型商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與服務(wù)急劇減少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年年末，商業(yè)銀行縣（及縣以下）網(wǎng)點(diǎn)僅3.19萬個(gè)，較2000年減少了2.62萬個(gè)；縣（及縣以下）網(wǎng)點(diǎn)人員43.14萬人，較2000年減少了17.9萬人。
二是重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。1996年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出，要“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”。把農(nóng)村信用社逐步改成由農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作性金融組織。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，改由人民銀行監(jiān)管。由于歷史包袱沉重，農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)率總體偏高，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。按照當(dāng)時(shí)的貸款四級(jí)分類口徑，2002年年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額達(dá)5147億元、不良貸款率達(dá)37%。
三是限制和取締農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)。1999年，在全國(guó)范圍內(nèi)開始撤銷農(nóng)村信用合作基金會(huì)。截至2002年年末，國(guó)家共投入資金1000多億元，清理整頓農(nóng)村信用合作基金會(huì)近3萬個(gè)，其中6300多個(gè)并入農(nóng)村信用社，關(guān)閉22000多個(gè)。
“十五”期間，農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重，并有逐年加大的趨勢(shì)。農(nóng)村資金外流和農(nóng)村土地、勞動(dòng)力外流一起，形成了新的工農(nóng)城鄉(xiāng)“剪刀差”�？h及縣以下銀行機(jī)構(gòu)存貸比從2000年年末的74.8%大幅下降至2005年年末的56.3%，存貸差增長(zhǎng)了2.57倍。縣及縣以下銀行機(jī)構(gòu)貸款年均增長(zhǎng)僅9.7%，落后于存款16.0%的年均增長(zhǎng)，農(nóng)村地區(qū)大量資金流入城市。
（二）農(nóng)村金融改革發(fā)展提速，金融體系改革全面推進(jìn)
在歷史積累的風(fēng)險(xiǎn)逐步化解之后，農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力仍亟待恢復(fù)�！笆濉焙笃�，國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)了一系列的改革。
積極推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系改革。一是深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。2003年6月，國(guó)務(wù)院正式啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。人民銀行通過專項(xiàng)票據(jù)對(duì)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)給予資金支持。一方面，“花錢買機(jī)制”，通過專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行兌付等正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村信用社逐步“上臺(tái)階”。另一方面，將改革試點(diǎn)的管理權(quán)交給地方，調(diào)動(dòng)地方政府積極出臺(tái)配套政策，幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)和進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造。經(jīng)過改革，農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度增強(qiáng)，資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等明顯提升。農(nóng)信社不良貸款率由改革試點(diǎn)前的36.9%下降至2005年的14.8%，資本充足率由改革試點(diǎn)前的-8.5%提高至2005年的10.0%，農(nóng)戶貸款余額增長(zhǎng)近10倍。二是推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改制上市和設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部。根據(jù)國(guó)務(wù)院“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體要求，2008年，在財(cái)政部和人民銀行的支持下，農(nóng)業(yè)銀行獲中央?yún)R金注資1300億元，剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，并于2010年實(shí)現(xiàn)“A+H”股上市。2009年，農(nóng)業(yè)銀行啟動(dòng)“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，目前試點(diǎn)已推廣至全國(guó)。三是培育新型農(nóng)村金融組織。對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率，對(duì)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比同類機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)低1個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率。截至2014年年末，全國(guó)擁有村鎮(zhèn)銀行1233家。
加大貨幣信貸政策支持力度，探索對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管。一是綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等政策工具。2015年，人民銀行5次實(shí)施“定向降準(zhǔn)”，目前，農(nóng)發(fā)行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行低8.5個(gè)百分點(diǎn)。縣域農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行低5~8個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款投放較多的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”法定存款準(zhǔn)備金率比農(nóng)業(yè)銀行低2個(gè)百分點(diǎn)。二是設(shè)立扶貧再貸款，確定832個(gè)貧困縣和未納入上述范圍的省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣的農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機(jī)構(gòu)為發(fā)放對(duì)象，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)。三是開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估。將金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)開展情況分為“優(yōu)秀、良好、中等、勉勵(lì)”4個(gè)等級(jí)，加強(qiáng)評(píng)估結(jié)果的綜合運(yùn)用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入。四是放寬涉農(nóng)不良貸款監(jiān)管容忍度。因?yàn)?zāi)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受影響的，允許貸款合理展期，不降低信用評(píng)級(jí)。同時(shí)，將涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從100%下調(diào)為75%。
推進(jìn)區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，充分發(fā)揮試驗(yàn)區(qū)的示范帶動(dòng)作用。近年來，各地政府結(jié)合農(nóng)村轄區(qū)實(shí)際，會(huì)同人民銀行陸續(xù)開展了一系列區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，為農(nóng)村金融發(fā)展和扶貧開發(fā)金融服務(wù)探索了道路，提供了經(jīng)驗(yàn)。成都市創(chuàng)新農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款，開展農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用微貸技術(shù)進(jìn)行信貸流程再造。吉林省支持民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)流轉(zhuǎn)，探索設(shè)立農(nóng)村金融投資公司開展普惠金融、資產(chǎn)管理、金融租賃、資產(chǎn)證券化等金融服務(wù)。麗水市依托豐富的林業(yè)資源，大力推進(jìn)林權(quán)抵押貸款，創(chuàng)新推出生態(tài)公益林未來收益權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可抵押范圍。金寨縣結(jié)合貧困山區(qū)實(shí)際，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索開展“拎包銀行”“流動(dòng)銀行服務(wù)車”惠農(nóng)金融服務(wù)模式。田東縣搭建農(nóng)戶信用信息對(duì)接系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放無聯(lián)保、無擔(dān)保、無抵押農(nóng)戶貸款提供重要決策依據(jù)。
農(nóng)村信用環(huán)境不斷改善，支付體系日益完善。近年來，人民銀行積極開展農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，深入推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定與創(chuàng)建，鼓勵(lì)發(fā)放無抵押免擔(dān)保的扶貧貼息貸款和小額信用貸款，為緩解農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保融資難發(fā)揮了重要作用。不斷深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，推動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)村入戶。加強(qiáng)貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)推動(dòng)結(jié)算賬戶、支付工具、支付清算網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，提升貧困地區(qū)基本金融服務(wù)水平。鼓勵(lì)探索利用移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式開發(fā)貧困地區(qū)支付服務(wù)市場(chǎng)，填補(bǔ)其基礎(chǔ)金融服務(wù)空白。
�。ㄈ┺r(nóng)村金融體系不斷完善，農(nóng)村金融改革成效顯現(xiàn)
農(nóng)村金融改革是黨中央、國(guó)務(wù)院高度關(guān)注的重點(diǎn)工作，同時(shí)又是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涉及集體產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的社會(huì)保障體系、新型城鎮(zhèn)化等多個(gè)方面。為深入貫徹落實(shí)中央決策部署，全面做好農(nóng)村金融改革系列工作，人民銀行、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門加大協(xié)調(diào)配合，出臺(tái)了一系列政策措施，農(nóng)村金融體系不斷完善，形成了政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的新局面，涉農(nóng)貸款投放不斷增加，金融支農(nóng)力度顯著增強(qiáng)。
二、不斷深化金融扶貧認(rèn)識(shí)，積極推進(jìn)金融扶貧探索實(shí)踐
近年來，金融系統(tǒng)不斷深化認(rèn)識(shí)，創(chuàng)新工作機(jī)制，優(yōu)化金融資源配置，圍繞金融扶貧工作進(jìn)行了大量的探索和實(shí)踐，取得了積極成效。
�。ㄒ唬┓鲐氶_發(fā)金融服務(wù)發(fā)展路徑
1.金融扶貧的早期探索
1986年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組（后更名國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室），設(shè)立專項(xiàng)扶貧貼息貸款，每年安排10億元專項(xiàng)資金，用于支持國(guó)家貧困縣發(fā)展農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。2001年，人民銀行印發(fā)了《扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法》，不斷完善扶貧貼息貸款政策。目前的政策情況是，到戶貸款5萬元以下，三年以內(nèi)信用貸款，財(cái)政擔(dān)保，貼息利率不超過貸款基礎(chǔ)利率。項(xiàng)目貸款按年利率3%的標(biāo)準(zhǔn)給予貼息，貼息1年。2011年，為進(jìn)一步加快貧困地區(qū)發(fā)展，促進(jìn)共同富裕，實(shí)現(xiàn)到2020年全面建成小康社會(huì)奮斗目標(biāo)，中央印發(fā)了《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2011—2020年)》，從行業(yè)扶貧、專項(xiàng)扶貧以及社會(huì)扶貧等多個(gè)方面提出了多項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)和政策措施。
2.金融扶貧全面開展
十八大以來，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視扶貧開發(fā)工作，提出了“到2020年，我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困”的目標(biāo)。為此，2013年12月，中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》，提出了做好扶貧開發(fā)工作的6項(xiàng)創(chuàng)新機(jī)制和10項(xiàng)重點(diǎn)工作，并要求從創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、推動(dòng)農(nóng)村金融合作、完善扶貧貼息貸款、進(jìn)一步推廣小額信用貸款等方面完善金融扶貧服務(wù)機(jī)制。
2015年11月29日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，明確確保到2020年農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，是全面建成小康社會(huì)最艱巨的任務(wù)，同時(shí)提出設(shè)立扶貧再貸款、發(fā)行政策性金融債等金融扶貧政策，扶貧力度進(jìn)一步加大。
2015年11月27-28日，中央召開扶貧開發(fā)工作會(huì)議，分析了全面建成小康社會(huì)進(jìn)入決勝階段脫貧攻堅(jiān)面臨的形勢(shì)和任務(wù)，對(duì)當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期脫貧攻堅(jiān)任務(wù)做出了安排部署。習(xí)近平總書記明確提出“要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐”，為新常態(tài)下的金融扶貧工作提出了新要求。
3.金融扶貧的相關(guān)政策
人民銀行歷來高度重視金融扶貧工作，會(huì)同銀監(jiān)會(huì)等部門，出臺(tái)相關(guān)政策措施，從貨幣信貸、差別化監(jiān)管等方面加大金融精準(zhǔn)扶貧力度。2014年3月，人民銀行會(huì)同財(cái)政部、扶貧辦等7部門出臺(tái)了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，明確了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富、生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)4項(xiàng)重點(diǎn)支持領(lǐng)域，設(shè)立了信貸投入總量持續(xù)增長(zhǎng)、直接融資比例不斷上升、組織體系日趨完善、服務(wù)水平明顯提升4個(gè)維度的工作目標(biāo)，提出了發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)、完善扶貧貼息貸款政策、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、改善農(nóng)村支付環(huán)境等10項(xiàng)重點(diǎn)工作。2016年3月，人民銀行牽頭7部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》（銀發(fā)〔2016〕84號(hào)），從準(zhǔn)確把握精準(zhǔn)扶貧要求、精準(zhǔn)對(duì)接融資需求、推進(jìn)普惠金融發(fā)展、發(fā)揮好各類金融機(jī)構(gòu)主體作用、完善精準(zhǔn)扶貧保障措施和工作機(jī)制等6方面提出了22項(xiàng)金融助推脫貧攻堅(jiān)的具體措施。
4.金融扶貧取得階段性成果
一是金融扶貧政策體系不斷健全。金融管理部門充分發(fā)揮定向降準(zhǔn)、差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)，宏觀審慎政策和差異化監(jiān)管政策等正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月末，貧困地區(qū)人民幣各項(xiàng)貸款余額4.15萬億元，同比增長(zhǎng)18.17%，比全國(guó)平均增速高出3.14個(gè)百分點(diǎn)。扶貧貼息貸款余額471億元，同比增長(zhǎng)46.83%。貧困地區(qū)再貸款余額820.3億元，同比增長(zhǎng)9.37%。貧困地區(qū)直接債務(wù)融資額181.5億元，同比增長(zhǎng)30.0%。
二是貧困地區(qū)組織體系不斷健全，信貸投放增長(zhǎng)加快。截至2015年12月末，貧困地區(qū)已設(shè)立縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5185個(gè)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)43598個(gè)，證券分支機(jī)構(gòu)167家，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)5315家。截至2015年9月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額擔(dān)保貸款余額775.7億元，同比增加1.6%，發(fā)放勞動(dòng)密集型小企業(yè)貼息貸款余額54.8億元。
三是金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，立足貧困縣金融需求，對(duì)扶貧開發(fā)金融服務(wù)進(jìn)行積極探索創(chuàng)新。比如，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出“銀政合作、政府增信、協(xié)同扶貧”模式，有效整合財(cái)政扶貧資金和信貸扶貧資金，滿足貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的資金需求。陜西省旬陽縣建立完善貸款公示制度，培育信用文明。貴州省印江縣建立金融扶貧項(xiàng)目庫，實(shí)現(xiàn)了金融扶貧的精準(zhǔn)對(duì)接。
四是金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)盲區(qū)大幅減少。貧困地區(qū)共布放自助設(shè)備120.3萬臺(tái)，較2011年增長(zhǎng)122.6%，其中ATM機(jī)5.9萬臺(tái)、POS機(jī)具83.8萬臺(tái)。
�。ǘ┙鹑诜鲐毿枰盐蘸脦讉�(gè)關(guān)系
黨的十八大以來，我國(guó)金融扶貧工作取得了一定的階段性成果，但也存在貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、精準(zhǔn)度不夠等問題，與精準(zhǔn)扶貧的最新要求還存在一些差距，需要進(jìn)一步把握金融扶貧的特點(diǎn)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，把握好商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任、財(cái)政與金融等之間的關(guān)系。
一是要平衡好獲取商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任的關(guān)系。對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而言，將自己的企業(yè)辦好，控制好風(fēng)險(xiǎn)，不要最后花納稅人的錢去救助，是基本的責(zé)任。這樣的認(rèn)識(shí)毫無疑問是正確的，但在平衡商業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任之間有一個(gè)度的把握。金融系統(tǒng)要從國(guó)家戰(zhàn)略的高度、從社會(huì)發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，從內(nèi)部授權(quán)、績(jī)效考核、資源配置等方面對(duì)貧困地區(qū)予以傾斜，加大對(duì)貧困地區(qū)金融資源的投入。
二是要正確認(rèn)識(shí)財(cái)政與金融的關(guān)系。金融扶貧不同于財(cái)政扶貧，要防止金融扶貧致貧。金融扶貧不同于財(cái)政扶貧，貧困戶在獲得信貸支持的同時(shí)，需要還本付息。為此，要健全制度安排，明確扶貧小額貸款主要用于生產(chǎn)性貸款。金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)對(duì)易地扶貧搬遷貧困戶額外再提供建房貸款支持，貧困戶也不應(yīng)通過民間借貸等渠道再額外籌措建房資金。這些地區(qū)的金融生態(tài)建設(shè)也要加強(qiáng)，對(duì)以各種理財(cái)名義圈錢、非法集資、金融詐騙等活動(dòng)加大監(jiān)管和打擊力度。地方政府要加強(qiáng)金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)，降低建檔立卡貧困戶融資成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融扶貧可持續(xù)性。
三是要處理好資金扶貧與基礎(chǔ)金融服務(wù)的關(guān)系。扶貧開發(fā)金融服務(wù)不僅僅包括貧困地區(qū)、貧困人口通過貸款獲得資金支持，還包括為貧困人口提供賬戶開設(shè)、存款、取款、匯款、兌現(xiàn)、支付結(jié)算、征信、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)。人民銀行將加強(qiáng)對(duì)基層和社區(qū)的金融服務(wù)，以普惠金融理念，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高邊遠(yuǎn)地區(qū)、弱勢(shì)群體、貧困人口等金融服務(wù)的便利程度，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。
四是要協(xié)調(diào)好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)扶貧的模式主要是對(duì)農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。在我們習(xí)慣的金融扶貧實(shí)踐中，給貧困縣投放貸款，推動(dòng)了貧困縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、財(cái)政收入的增加，是以前金融扶貧工作的著力點(diǎn)。新時(shí)期金融扶貧要把精準(zhǔn)扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧有機(jī)結(jié)合。金融支持某一個(gè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，它幫助了多少貧困戶、貧困人口，是新時(shí)期深化金融扶貧工作的著力點(diǎn)。貧困地區(qū)企業(yè)要建立貧困戶檔案信息，希望扶貧部門建立當(dāng)?shù)刎毨丝诰蜆I(yè)分布信息。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)帶動(dòng)、吸納貧困戶就業(yè)情況給予優(yōu)惠支持。
三、圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”方略，全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作
在黨中央、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，金融系統(tǒng)已經(jīng)積極行動(dòng)起來，金融助推脫貧攻堅(jiān)工作正在全面有序扎實(shí)推進(jìn)。2016年以來，人民銀行先后印發(fā)了金融助推脫貧攻堅(jiān)、開辦扶貧再貸款業(yè)務(wù)、易地扶貧搬遷資金籌措等多個(gè)文件,緊緊圍繞中央“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的基本方略，全面推進(jìn)落實(shí)金融助推脫貧攻堅(jiān)工作的號(hào)角已經(jīng)吹響，相關(guān)的大政方針已經(jīng)明確，下一步關(guān)鍵就是如何圍繞重點(diǎn)工作抓好落實(shí)。
（一）用好用足金融扶貧政策措施
管好用好扶貧再貸款，鼓勵(lì)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放，降低社會(huì)融資成本。扶貧再貸款是人民銀行2016年專門為貧困地區(qū)新創(chuàng)設(shè)的貨幣政策工具，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率。要加強(qiáng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放貸款的臺(tái)賬管理，對(duì)扶貧再貸款資金投向、用途、數(shù)量、利率等加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估考核。地方法人金融機(jī)構(gòu)扶貧再貸款資金要全部用于發(fā)放貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款，優(yōu)先支持建檔立卡貧困戶和帶動(dòng)貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)、農(nóng)村合作社。
充分發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提高配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等需要支持領(lǐng)域的貸款比例，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，人民銀行自2014年起開始實(shí)施定向降準(zhǔn)。目前，農(nóng)發(fā)行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行低8.5個(gè)百分點(diǎn)�？h域農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行分別低5個(gè)、8個(gè)、8個(gè)、8個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款投放較多的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”法定存款準(zhǔn)備金率比農(nóng)業(yè)銀行低2個(gè)百分點(diǎn)。
著力做好易地扶貧搬遷金融服務(wù)，保證易地扶貧搬遷相關(guān)資金按要求籌措落實(shí)。資金籌措是易地扶貧搬遷工作推進(jìn)的重要保障�！笆濉逼陂g，易地扶貧搬遷資金需求約6000億元，資金籌措方面，專項(xiàng)建設(shè)基金500億元，銀行信貸資金約3500億。人民銀行支持國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行發(fā)行易地扶貧搬遷專項(xiàng)債募集資金，為省級(jí)投融資主體提供易地扶貧搬遷長(zhǎng)期貸款。國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行要管好用好易地扶貧搬遷資金，做好與易地扶貧搬遷項(xiàng)目對(duì)接，確保資金�？顚Ｓ�，并支持安置區(qū)后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮好金融支持易地扶貧搬遷中的應(yīng)有作用。
拓寬抵質(zhì)押物范圍，在全國(guó)人大授權(quán)的貧困地區(qū)穩(wěn)妥開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)�！皟蓹�(quán)”抵押貸款試點(diǎn)是人民銀行牽頭的重點(diǎn)改革任務(wù)，有利于盤活農(nóng)村資源資產(chǎn)，拓寬“三農(nóng)”融資渠道。根據(jù)全國(guó)人大授權(quán)，全國(guó)共有278個(gè)縣開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，其中67個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣納入了試點(diǎn)范圍，人民銀行將會(huì)同銀監(jiān)會(huì)等部門指導(dǎo)試點(diǎn)地區(qū)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)妥推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作，有效盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)。
�。ǘ┙∪珳�(zhǔn)扶貧金融組織體系
發(fā)揮好商業(yè)性、政策性、開發(fā)性和合作性等各類金融機(jī)構(gòu)的主體作用。目前，國(guó)家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正在加快設(shè)立“扶貧金融事業(yè)部”，并不斷完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。大中型商業(yè)銀行繼續(xù)穩(wěn)定和優(yōu)化縣域基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，強(qiáng)化縣級(jí)事業(yè)部經(jīng)營(yíng)能力。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行探索設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，進(jìn)一步延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等依托網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)主力的作用。符合條件的民間資本在貧困地區(qū)參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，開展面向“三農(nóng)”的差異化、特色化服務(wù)。支持在貧困地區(qū)穩(wěn)妥規(guī)范發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，開展農(nóng)民合作社信用合作試點(diǎn)。金融系統(tǒng)要從國(guó)家戰(zhàn)略的高度、從社會(huì)發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，加大對(duì)貧困地區(qū)的金融資源投入。
（三）繼續(xù)推進(jìn)區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點(diǎn)
我國(guó)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)在創(chuàng)新農(nóng)村金融組織、改善農(nóng)村信用環(huán)境、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等方面取得了顯著成效，截至2015年年末，國(guó)務(wù)院認(rèn)定的農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)涵蓋至6個(gè)省、142個(gè)縣市區(qū)。人民銀行將會(huì)同有關(guān)部門和相關(guān)地方政府繼續(xù)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、分步有序推進(jìn)的原則，選擇一批條件成熟的地區(qū)分類開展金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)，為全國(guó)深化金融改革積累可復(fù)制可推廣經(jīng)驗(yàn)，著力推進(jìn)貧困地區(qū)、革命老區(qū)金融創(chuàng)新發(fā)展。
�。ㄋ模┩晟妻r(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施
一是加強(qiáng)貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。持續(xù)推動(dòng)結(jié)算賬戶、支付工具、支付清算網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用；繼續(xù)鞏固助農(nóng)取款服務(wù)在貧困地區(qū)鄉(xiāng)村的覆蓋面，促進(jìn)服務(wù)點(diǎn)資源高效利用；鼓勵(lì)探索利用移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式開發(fā)貧困地區(qū)支付服務(wù)市場(chǎng)；支持拓寬農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理金融機(jī)構(gòu)范圍。二是加強(qiáng)貧困地區(qū)信用體系建設(shè)。探索農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息與建檔立卡貧困戶信息的共享和對(duì)接，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。探索建立針對(duì)貧困戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，完善電子信用檔案。同時(shí)，深入推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評(píng)定與創(chuàng)建，為金融支持扶貧開發(fā)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
（五）建立健全金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
在貧困地區(qū)建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與支持扶貧開發(fā)的積極性，同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)發(fā)展。一是要發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度積極作用，維護(hù)貧困地區(qū)金融穩(wěn)定，保護(hù)貧困地區(qū)存款人權(quán)益。二是要健全農(nóng)村擔(dān)保體系。落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》(國(guó)發(fā)[2015]43號(hào))要求，持續(xù)加大政策扶持力度，形成以小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的政策扶持體系。三是創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和深度，通過財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式支持貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。支持貧困地區(qū)開展特色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，有條件的地方可給予一定保費(fèi)補(bǔ)貼。改進(jìn)和推廣小額貸款保證保險(xiǎn)，為貧困戶融資提供增信支持。四是優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。轉(zhuǎn)變金融發(fā)展理念，減少對(duì)金融微觀活動(dòng)的干預(yù)，尊重金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。加強(qiáng)地方社會(huì)信用體系建設(shè)，維護(hù)司法公正，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益。加大力度打擊非法集資、非法經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)等違法違規(guī)金融活動(dòng)，維護(hù)地方金融秩序。同時(shí)，開展金融消費(fèi)者教育活動(dòng)，提高金融消費(fèi)者的金融知識(shí)素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。